![\"\"](\"https:\/\/www.institutafriquemonde.org\/img\/Tontine%20%C3%A0%20Bamako%209%2012%202006.jpg\")
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<\/strong><\/p>\n9 d\u00e9<\/strong>cembre 2006<\/strong> : Tontine de quartier \u00e0 Niamakoro, Bamako, Mali<\/strong><\/p>\n Jeanne Semin, L\u2019argent, la famille, les amies : ethnographie contemporaine des tontines africaines en contexte migratoire<\/em>.<\/p>\n <\/p>\n Pour bien comprendre l\u2019importance des tontines, il convient de partir d\u2019un constat : en 2018, en Afrique 85% de la population est exclue du syst\u00e8me bancaire et n\u2019a pas acc\u00e8s aux services financiers malgr\u00e9 les 25 bourses que compte le continent. Par exemple, en C\u00f4te d\u2019Ivoire, le taux de bancarisation est seulement de 15%<\/em>[1]<\/strong><\/sup><\/em><\/a>.<\/em> Historiquement, la tontine doit son nom au banquier napolitain Lorenzo Tonti[2]<\/sup><\/a>sollicit\u00e9 au XVII \u00e8me si\u00e8cle par Mazarin pour trouver une m\u00e9thode de financement permettant de renflouer les caisses de l\u2019Etat. Tonti va alors proposer un processus selon lequel chaque souscripteur verse une somme dans un fonds et touche les dividendes au capital investi. Il \u00e9tait convenu \u00e0 l\u2019\u00e9poque que l\u2019Etat r\u00e9cup\u00e9rait le capital investi.<\/p>\n Ainsi est n\u00e9 le m\u00e9canisme des tontines qui va par la suite se g\u00e9n\u00e9raliser pour donner naissance \u00e0 des associations regroupant des membres d\u2019un clan, d\u2019une famille, des voisins ou des particuliers qui d\u00e9cident de mettre en commun des biens ou des services au b\u00e9n\u00e9fice de tout un chacun, et cela \u00e0 tour de r\u00f4le. Telle est la d\u00e9finition qui peut \u00eatre donn\u00e9e au m\u00e9canisme de la tontine aujourd\u2019hui.<\/p>\n Au niveau de sa reconnaissance juridique, ce m\u00e9canisme ne l\u2019a pas encore acquise pleinement. La tontine ne dispose pas encore d\u2019un statut clair puisqu\u2019elle n\u2019est pas reconnue l\u00e9galement par les gouvernements nationaux africains. Cependant, des lois sur les institutions mutualistes ou coop\u00e9ratives d\u2019\u00e9pargne et de cr\u00e9dit sont en cours d\u2019adoption devant les parlements nationaux dans la zone de l\u2019union \u00e9conomique et mon\u00e9taire ouest africaine[3]<\/sup><\/a>. La reconnaissance juridique des tontines en Afrique est donc en bonne voie.<\/p>\n La tontine peut rev\u00eatir diff\u00e9rentes formes. Initialement, il s\u2019agissait essentiellement d\u2019une \u00ab tontine de travail \u00bb : les membres s\u2019associaient pour aider \u00e0 reb\u00e2tir ensemble les maisons ou \u00e0 effectuer des travaux d\u2019utilit\u00e9 publique (par exemple la construction d\u2019une \u00e9cole, d\u2019un cimeti\u00e8re, d\u2019un ch\u00e2teau d\u2019eau etc\u2026). Au fur et \u00e0 mesure, lorsque l\u2019argent a commenc\u00e9 \u00e0 circuler, , les formes de tontine se sont diversifi\u00e9es et ont pris diff\u00e9rentes alternatives. Il existe notamment \u00ab la tontine mutuelle<\/strong> \u00bb qui consiste \u00e0 collecter mensuellement aupr\u00e8s de chaque membre un montant pr\u00e9alablement fix\u00e9 et la totalit\u00e9 de la somme ainsi collect\u00e9e mensuellement non assortie d\u2019int\u00e9r\u00eat revient \u00e0 un des membres selon un ordre pr\u00e9-\u00e9tabli.. La \u00ab tontine commerciale<\/strong>\u00ab , quant \u00e0 elle, dispose d\u2019une sp\u00e9cificit\u00e9 : les fonds sont collect\u00e9s par un tiers qui a pris l\u2019initiative de la cr\u00e9ation du groupe et qui joue le r\u00f4le de banquier charg\u00e9 d\u2019ajuster au mieux l\u2019\u00e9pargne collect\u00e9e et les pr\u00eats d\u00e9bours\u00e9s moyennant une commission; les fonds collect\u00e9s sont assortis d\u2019int\u00e9r\u00eats. . Enfin, dans le cas de la \u00ab tontine financi\u00e8re \u00bb, les d\u00e9p\u00f4ts effectu\u00e9s par l\u2019ensemble des adh\u00e9rents sont mis aux ench\u00e8res selon des modalit\u00e9s statutairement d\u00e9finies ;le participant le plus offrant paie donc un int\u00e9r\u00eat pour emprunter l\u2019argent de la tontine. Cette forme de tontine est tr\u00e8s r\u00e9pandue au Cameroun, on parle alors \u00ab d\u2019acheter de l\u2019argent \u00bb[4]<\/sup><\/a> pour d\u00e9signer le fait de participer \u00e0 une tontine.<\/p>\n Les tontines peuvent \u00e9galement se distinguer selon la nature des liens entre les individus la formant. De ce fait, la tontine ferm\u00e9e, qui correspond \u00e0 la situation o\u00f9 les individus qui se regroupent se connaissent \u00e0 l\u2019avance, diff\u00e8re de la tontine ouverte o\u00f9 les personnes ne se connaissent pas avant de d\u00e9cider de former la tontine.<\/p>\n Les femmes africaines repr\u00e9sentent les principales utilisatrices des tontines. Une enqu\u00eate r\u00e9alis\u00e9e par le professeur en anthropologie Parker Shipton en 1987 r\u00e9v\u00e8le que 17% des femmes interrog\u00e9es appartiennent \u00e0 des tontines contre seulement 1% des hommes[5]<\/sup><\/a>. Bien que la situation ait \u00e9volu\u00e9e, la proportion reste la m\u00eame. On observe encore aujourd\u2019hui une majorit\u00e9 de femmes membres de tontines, ceci pour plusieurs raisons.<\/p>\n Tout d\u2019abord, au niveau \u00e9conomique, la tontine permet de pallier une difficult\u00e9 d\u2019acc\u00e8s au syst\u00e8me bancaire formel. Les d\u00e9marches sont parfois trop compliqu\u00e9es pour ces femmes. De plus la confiance envers le syst\u00e8me bancaire classique se veut faible compar\u00e9 \u00e0 celle que les femmes entretiennent avec les membres de la tontine qui font souvent parties de leur cercle social restreint. Enfin, la tontine facilite l\u2019\u00e9pargne du fait de l\u2019obligation morale d\u2019y contribuer financi\u00e8rement et p\u00e9riodiquement et donc de ne pas d\u00e9penser l\u2019argent pr\u00e9vu \u00e0 cet effet[6]<\/sup><\/a>.<\/p>\n Par ailleurs, l\u2019aspect social, qui est le plus important, permet aux femmes de se r\u00e9unir pour \u00e9changer sur leurs probl\u00e8mes et s\u2019entraider. Il s\u2019agit avant tout de passer un moment convivial ensemble et de partager des projets, des inqui\u00e9tudes et des souffrances.Bien souvent d\u2019ailleurs, ces tontines constituent un r\u00e9el cercle de solidarit\u00e9 f\u00e9minine qui se substitue \u00e0 la s\u00e9curit\u00e9 sociale des services publics.<\/p>\n Cet aspect social s\u2019exprime notamment dans l\u2019obligation de rendre bas\u00e9e sur la morale associ\u00e9e aux groupes avec des liens forts tels que la famille ou les amis. Ainsi, du fait d\u2019une pression sociale importante, refuser de donner est un risque d\u2019exclusion sociale. Le facteur le plus important est donc la confiance en chaque membre qui repr\u00e9sente le seul gage de s\u00e9curit\u00e9 de la tontine. De cette confiance d\u00e9coule le devoir d\u2019\u00eatre pr\u00e9sent \u00e0 chaque r\u00e9union afin de ne pas engendrer une d\u00e9fiance au sein du groupe.<\/p>\n Bien que ce m\u00e9canisme de cr\u00e9dit procure aux femmes africaines des avantages cons\u00e9quents, il n\u2019est pas exempt\u00e9 de certaines critiques.<\/p>\n Les gouvernements africains y voient un frein au d\u00e9veloppement avec la mise en place de financements parall\u00e8les. Cependant, les tontines permettent \u00e0 de nombreuses femmes d\u2019investir dans de nouveaux projets, de d\u00e9velopper ou d\u2019agrandir leurs activit\u00e9s commerciales ou \u00e9conomiques. Par cons\u00e9quent, il est possible de s\u2019interroger sur le bien-fond\u00e9 de cette critique.<\/p>\n Les banquiers, quant \u00e0 eux, mettent en lumi\u00e8re la fuite de liquidit\u00e9 que produit la tontine[7]<\/sup><\/a>. Mais \u00e9tant donn\u00e9 la difficult\u00e9 d\u2019acc\u00e8s au syst\u00e8me bancaire classique, le recours \u00e0 la tontine par la population africaine est devenu un moyen r\u00e9pandu pour contourner cette difficult\u00e9.<\/p>\n Enfin la non \u00e9galit\u00e9 entre les membres est s\u00fbrement la critique la plus virulente et r\u00e9aliste port\u00e9e \u00e0 l\u2019\u00e9gard des tontines. En effet, le premier b\u00e9n\u00e9ficiaire profite d\u2019un pr\u00eat gratuit imm\u00e9diat alors que le dernier ne touche pas d\u2019int\u00e9r\u00eats et l\u2019inflation risque d\u2019\u00e9roder la dette.<\/p>\n En conclusion, malgr\u00e9 les critiques, ce m\u00e9canisme des tontines connait aujourd\u2019hui une utilisation substantielle sur le continent africain, venant m\u00eame concurrencer le syst\u00e8me bancaire formel. Il permet ainsi \u00e0 de nombreuses femmes de pallier leurs difficult\u00e9s \u00e9conomiques et de maintenir un lien social fort avec leur entourage.Bien qu\u2019encore au stade de simples pratiques informelles, l\u2019utilisation massive des tontines laisse pr\u00e9sager une future institutionnalisation de ce m\u00e9canisme par les gouvernements africains.<\/p>\n <\/p>\n Agathe Soitel<\/strong><\/p>\n [1]<\/strong><\/sup><\/em><\/a> http:\/\/www.seneweb.com\/news\/Afrique\/plus-de-85-des-africains-exclus-du-syste_n_158203.html<\/a><\/p>\n [2]<\/sup><\/a>http:\/\/www.tontine8.com\/actualite\/l-histoire-de-la-tontine\/<\/a><\/p>\n [3]<\/sup><\/a> Th\u00e8se : Matthieu GASSE-HELLIO, Les tontines dans les pays en d\u00e9veloppement, Universit\u00e9 de Versailles Saint-Quentin-en-Yvelines<\/p>\n [4]<\/sup><\/a> Reportages TV5MONDE \u00ab tontines et microfinance \u00bb<\/p>\n [5]<\/sup><\/a> Th\u00e8se : Matthieu GASSE-HELLIO, Les tontines dans les pays en d\u00e9veloppement, Universit\u00e9 de Versailles Saint-Quentin-en-Yvelines<\/p>\n [6]<\/sup><\/a>https:\/\/blogs.mediapart.fr\/oliv92\/blog\/020815\/les-tontines-en-afrique-de-louest<\/a><\/p>\n [7]<\/sup><\/a>https:\/\/www.agoravox.fr\/actualites\/economie\/article\/les-tontines-en-afrique-ancetres-34275<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Les tontines africaines : un ph\u00e9nom\u00e8ne aussi r\u00e9pandu en Afrique que m\u00e9connu en Europe 9 d\u00e9cembre 2006 : Tontine de quartier \u00e0 Niamakoro, Bamako, Mali Jeanne Semin, L\u2019argent, la famille, les amies : ethnographie contemporaine des tontines africaines en contexte migratoire. 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\nDe ce fait, les africains ont d\u00e9<\/em>cid<\/em>\u00e9 depuis longtemps de se tourner vers un syst\u00e8me de cr\u00e9dit informel qui permet d\u2019obtenir du financement facilement et rapidement : il s\u2019agit du m\u00e9canisme des tontines.<\/em><\/p>\nOrigine historique, \u00e9volution et reconnaissance juridique<\/h3>\n
Un m\u00e9canisme prot\u00e9iforme<\/h3>\n
Un vecteur de solidarit\u00e9 et d\u2019entrepreneuriat<\/h3>\n
Des critiques persistantes<\/h3>\n